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中國互聯網金融協會|互聯網金融221號文周年盤點一:傳統銀行利潤全面下滑

2019-10-18 09:53:00 互聯網創業 來源:http://www.lcskkp.live 瀏覽:

導讀: 深8君有言:2015年7月18日,央行、工信部等國家十部門聯合印發了《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》(銀發〔2015〕221號,以下簡稱《指導意見》),確立了互聯網支付、網絡借貸、股權眾籌融資...

  

  深8君有言:2015年7月18日,央行、工信部等國家十部門聯合印發了《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》(銀發〔2015〕221號,以下簡稱《指導意見》),確立了互聯網支付、網絡借貸、股權眾籌融資、互聯網基金銷售、互聯網保險、互聯網信托和互聯網消費金融等互聯網金融主要業態的監管職責分工,目的是讓互聯網金融行業從業機構按照《指導意見》的相關規定,依法合規開展各項經營活動,其影響和意義深遠。

  時至今日,《指導意見》出臺近一年了,一年間,政策層面的監管更加趨于多樣化和規范化,比如今年3月,中國互聯網金融協會在上海召開成立大會,隨后的4月,央行牽頭多部委出臺《互聯網金融風險專項整治工作實施方案》應聲落地;市場層面,互聯網金融的風險正在被擠出,行業競爭加劇且分化明顯,比如快鹿、中晉等風險事件的頻發,讓P2P成為眾矢之的,但互聯網金融的效用卻還遠不止如此。

  

  深8君有言:2015年7月18日,央行、工信部等國家十部門聯合印發了《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》(銀發〔2015〕221號,以下簡稱《指導意見》),確立了互聯網支付、網絡借貸、股權眾籌融資、互聯網基金銷售、互聯網保險、互聯網信托和互聯網消費金融等互聯網金融主要業態的監管職責分工,目的是讓互聯網金融行業從業機構按照《指導意見》的相關規定,依法合規開展各項經營活動,其影響和意義深遠。

  時至今日,《指導意見》出臺近一年了,一年間,政策層面的監管更加趨于多樣化和規范化,比如今年3月,中國互聯網金融協會在上海召開成立大會,隨后的4月,央行牽頭多部委出臺《互聯網金融風險專項整治工作實施方案》應聲落地;市場層面,互聯網金融的風險正在被擠出,行業競爭加劇且分化明顯,比如快鹿、中晉等風險事件的頻發,讓P2P成為眾矢之的,但互聯網金融的效用卻還遠不止如此。

  本著“時間是檢驗一切標準”的原則,從今天開始到下周,深8君將以每兩天一篇的形式,發布《指導意見》一周年的系列盤點稿件,以饗各位8友,希望帶大家回顧和梳理一周年有關政策、市場的變化,沉淀的同時,能夠為互聯網金融未來的發展提供更多的思考,也歡迎大家在后臺勾搭討論。

  今天,深8君首先就來說說互聯網金融對傳統銀行的影響。

  2015年7月18日,央行等發布《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》,指出互聯網與金融深度融合是大勢所趨,將對金融產品、業務、組織和服務等方面產生更加深刻的影響,鼓勵銀行、證券、保險、基金、信托和消費金融等金融機構依托互聯網技術,實現傳統金融業務與服務轉型升級,積極開發基于互聯網技術的新產品和新服務。

  曾幾何時,銀行躺在錢柜上賺錢,其“暴利”一直為人詬病。然而在互聯網金融沖擊、經濟發展增速減緩以及低利率環境等多種原因下,銀行業高利潤不再,“黃金十年”紅利消失,曾不屑一顧的小額金融需求,被銀行重視起來,并開始與由此發跡的互聯網金融企業一爭高低。但不管如何,互聯網金融對傳統金融的顛覆,已經拉開大幕了。

  互聯網金融全面沖擊商業銀行存貸匯業務

  今年一季度,A股16家銀行和港股10家內地商業銀行的披露2015年年報,盡管這些銀行去年一共賺了1.32萬億凈利潤,但各家銀行的業績增長卻跌入近20年來最低水平。IMF報告顯示,中國銀行業利潤增速,從2011年的36.34%下降到2015年的2.43%,遭遇斷崖式下跌。

  下降的不只是利潤。銀行三大核心業務中的存款也遭遇了負增長。媒體報道,2015年一季度,人民幣存款增加4.15萬億元,同比少增1.64萬億元。其中,3月人民幣存款增加2.56萬億元,同比少增5544億元。隨著人們理財意識的提升,以及包括互聯網金融在內的理財渠道的增多,銀行存款被分流的趨勢將會持續進行。

  對于商業銀行的貸款業務,其受到的沖擊沒有存款業務大。主要原因是,銀行貸款一般只青睞國企和大型企業,而最需要金融支持的中小企業、私營企業,卻很難從銀行貸到款,這也是CPI居高不下,企業仍然覺得“錢荒”的原因。銀行渠道走不通,中小企業只好將目光轉向新興的互聯網金融。

  除了存貸,中間業務也是銀行利潤的一大來源。除前面提到的互聯網金融托管業務,轉賬、匯款、支付等人們日常消費,第三方支付也搶了銀行的大蛋糕。第三方支付出現前,日常消費中人們以銀行卡結算時,銀行會向商戶收取一定比例的傭金,而第三方支付則避開了銀行。再如日常的轉賬,以前用戶在進行異地、跨行等轉賬,銀行也要收取相應服務費。對此,用戶們沒少抨擊銀行霸王行徑,但銀行依然我行我素,也是第三方支付的出現,人們轉賬可以節省下大筆手續費,自然就不愿經手銀行了。

  經濟形勢大好的時候,銀行不愁利潤,對新興金融的“小動作”還不屑一顧,但當經濟走向拐點的時候,銀行發現新興的互聯網金融已經越做越大,這時才開始采取措施應對。

  互聯網金融倒逼銀行變革 嫌貧愛富正在改變

  去年9月,招商銀行率先取消轉賬手續費,隨后城市商業銀行逐漸跟進,直到今年初,五大行宣布取消轉賬手續費,雖然有一定的要求,但對于普通個人用戶來說,取消轉賬手續費,已經可以節省大筆手續費開銷了。用戶們期盼多年的要求,在互聯網金融倒逼銀行業改革下,終于實現了。

  不過此時,用戶的第三方支付使用習慣已養成,加之各銀行都有各自的App,一人擁有多家銀行賬戶的情況下,安裝多個App并難不現實,而且銀行的APP相比第三方支付,用戶體驗差了很多,所以,銀行的這一“討好”的做法,并不能挽回多少用戶。

  此前余額寶將貨幣基金這一專業理財工具帶到了普通人的視野,也成為銀行儲蓄最大的競爭對手。隨后,各類互聯網金融理財工具的出現,也對儲蓄構成極大威脅。雖然去年7月的《指導意見》,使得互聯網金融資金可以回流銀行,但終究不是用戶自己的直接儲蓄,多年坐享用戶上門儲蓄的銀行,怎么能忍受儲蓄要經過互聯網金融機構的手?!于是銀行也紛紛推出“寶寶”類現金理財產品。可惜生不逢時,在“資產荒”的大背景下,銀行系“寶寶”并不比收益率一跌再跌的“余額寶”們有優勢。

  存款面臨挑戰,貸款方面,銀行的“大客戶”們也不再給力。銀監會國有重點金融機構監事會主席于學軍在近日舉行的“2016中國銀行業發展論壇”上表示,經過了2002-2012年的“黃金十年”后,中國銀行業不良貸款率開始反彈。到今年5月,全國銀行業金融機構不良貸款余額已經大大地超過兩萬億元,不良率突破2%。而這些不良貸款,國企、大型企業貢獻頗高,因為他們是銀行眼中的“優質客戶”。

  中小企業以及個體工商戶、個人等有小額貸款需求的客戶,因為還款風險高、貸款成本高、收益率低,所以傳統銀行不愿貸款給這樣的客戶,這也是有關部門普惠金融倡導了多年,卻鮮見推進成果的原因。金融科技的出現,使得互聯網金融企業可以利用新科技降低成本,滿足銀行不屑的小額金融需求。滴水成河,積水成淵,互聯網金融行業才會有如今的規模。

  互聯網金融的發展,使銀行看到了曾經不屑一顧的小額金融需求的巨大潛力,加上傳統的“大客戶”回饋降低,銀行也開始發力小額貸款、消費金融。自建電商平臺,與電商企業合作,利用自身的金融數據優勢,或與互聯網企業合作,或自身推出信用消費服務,銀行也開始重視碎片化的金融需求。

  無論傳統金融機構,還是新興互聯網金融,都是金融機構,都是為滿足人們的資金融通需求而存在的。就像我國經濟是以全民所有制為主體,允許多種所有制經濟存在一樣,以銀行為代表的傳統金融與新興的互聯網金融是為滿足不同的金融需求而存在的。所以,不應存在誰排擠誰的情況,在面向用戶時,更不應存在“嫌貧愛富”的情況,而是大家找準自己的定位,在各自的領域發展。

      本文系專欄作者“深8互聯網金融”原創作品,僅代表作者個人觀點,不代表官方立場。

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